Dùng tiền vay để trả những nợ khác, hãy cẩn thận với các lãi suất lớn !

Việc vay tiền từ một nguồn để trả nợ cho nguồn khác được gọi là vay đảo nợ, một hành vi mang theo lợi ích cũng như những nguy cơ, tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể mà bạn đang đối mặt. Trong phần này, chúng ta sẽ cùng khám phá cách thức quản lý luồng tiền này trong dài hạn!

Vay đảo nợ (debt consolidation) hoặc được gọi là hợp nhất nợ:

Đây là một hình thức quản lý nợ bằng cách sử dụng một khoản vay mới lớn để thanh toán nhiều khoản nợ cũ nhỏ hơn. Các khoản nợ nhỏ này có thể bao gồm vay tín dụng, nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản vay cá nhân với lãi suất cao. Bằng cách kết hợp tất cả các khoản nợ này thành một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn và thời gian trả nợ kéo dài hơn.

Việc vay đảo nợ giúp người vay tiết kiệm chi phí lãi suất, giảm bớt phí trễ hạn không cần thiết và dễ dàng quản lý tài chính cá nhân với dòng tiền chỉ cần quản lý một khoản duy nhất. Tuy nhiên, khi áp dụng vay đảo nợ, người vay phải đảm bảo có khả năng trả nợ đúng hạn với khoản vay mới. Nếu không, có thể đối mặt với rủi ro như mất điểm tín dụng, thu hồi tài sản hoặc khó khăn trong việc vay tiền lại trong tương lai.

Ngoài ra, bạn cũng có thể liên hệ với tổ chức tín dụng bạn đang vay để thảo luận về việc đáo hạn hợp đồng vay tiền. Khi đáo hạn, người vay phải thanh toán đầy đủ số tiền đã vay, bao gồm cả số tiền gốc cùng lãi suất tính trên số tiền đó.

Bản chất của việc đảo nợ là khi bên cung cấp dịch vụ tài chính yêu cầu khách hàng trả toàn bộ hoặc một phần khoản nợ cũ bằng cách vay một khoản mới, thực ra mục đích chính là để khách hàng có thể tiếp tục nợ nần từ khoản vay trước đó. Hệ quả của việc này là nhiều chi nhánh ngân hàng thực hiện cách này để biến khoản nợ xấu thành không có gì, và điều chỉnh lại thời hạn trả nợ cho người vay.

Bắt đầu từ ngày 15/3/2017, nhiều hình thức đảo nợ của các ngân hàng chính thức bị cấm.

Vào năm 2018, Nghị định 94/2018/NĐ-CP về quản lý nợ công đã được thông qua, quy định chính thức về đảo nợ tại điều 3, mục 8 như sau:

“8. Đảo nợ là hành động sử dụng vốn vay mới để trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ."

Vẫn có trường hợp ngoại lệ khi người vay chỉ được phép sử dụng số tiền từ khoản vay mới để trả nợ trước hạn cho khoản vay cũ, trong các trường hợp sau:

• Vay dành cho hoạt động kinh doanh.
• Hợp đồng vay mới chưa từng được điều chỉnh thời hạn trả nợ trước đó (100% mới).
• Thời hạn vay mới không được vượt quá thời hạn vay từ hợp đồng vay cũ.

Bên cạnh đó, việc bạn có quá nhiều khoản vay chồng chéo lên nhau sẽ gây ra một số rủi ro như:

• Rơi vào tình trạng nợ xấu nếu bạn không thể trả các khoản vay của mình đúng thời hạn.
• Tạo ra áp lực tài chính vì bạn phải đồng thời trả các khoản vay và lãi suất cùng lúc.
• Có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong dữ liệu của Quỹ CIC.

Do đó, trước khi quyết định vay tiền để trả nợ, bạn nên xem xét chặt chẽ tình hình tài chính của mình, tính toán các khoản vay phải trả, và chỉ nên vay tiếp khi chắc chắn có khả năng trả lại khoản vay đúng thời hạn. Quan trọng nhất là phải hành động thì mới có thể đạt được thành công!